Was ist ein Versicherungstarif?
Versicherungstarife beinhalten die wesentlichen Konditionen eines Versicherungsvertrags. Um das Versicherungsrisiko für eine breite Masse einheitlich zu kalkulieren werden Versicherungstarife weitgehend vereinheitlicht für bestimmte Versicherungsproduktklassen gestaltet. Im Gesetz über die Beaufsichtigung der Versicherungsunternehmen (kurz Versicherungsaufsichtsgesetz / VAG) heißt es in Paragraf 11: (1) Die Prämien in der Lebensversicherung müssen unter Zugrundelegung angemessener versicherungsmathematischer Annahmen kalkuliert werden und so hoch sein, daß das Versicherungsunternehmen allen seinen Verpflichtungen nachkommen, insbesondere für die einzelnen Verträge ausreichende Deckungsrückstellungen bilden kann. Hierbei kann der Finanzlage des Versicherungsunternehmens Rechnung getragen werden, ohne daß planmäßig und auf Dauer Mittel eingesetzt werden dürfen, die nicht aus Prämienzahlungen stammen. (2) Bei gleichen Voraussetzungen dürfen Prämien und Leistungen nur nach gleichen Grundsätzen bemessen werden. Die Festlegung der Tarife für nennt man Tarifierung. Für jedes Produkt legen die Versicherer die speziellen Tarife fest. Sofern es sich um Spezialversicherungen handelt, können auch spezielle Einzeltarife abgeschlossen werden. In den Tarifen sind die wichtigsten Konditionen festgelegt, unter anderem die Versicherungsbeiträge und die versicherten Risiken und Leistungen. Die Versicher müssen bestimmte mathematische Grundlagen zu Beitragskalkulation der Aufsichtsbehörde BaFin melden. Im Versicherungsaufsichtsgesetz sind die Anzeigepflichten in Paragraf 13d definiert. Hier heißt es: „Die Versicherungsunternehmen haben der Aufsichtsbehörde unverzüglich anzuzeigen … (Nr. 6) nach Erteilung der Erlaubnis zum Betrieb der Lebensversicherung und unmittelbar nach Aufnahme des Betriebs der Unfallversicherung mit Prämienrückgewähr die Grundsätze für die Berechnung der Prämien und Deckungsrückstellungen einschließlich der verwendeten Rechnungsgrundlagen, mathematischen Formeln, kalkulatorischen Herleitungen und statistischen Nachweise unter deren Beifügung; dies gilt entsprechend bei der Verwendung neuer oder geänderter Grundsätze …“ Rechtliche Regelungen bezüglich der Tarife können je nach Versicherungssparte variieren, so gibt es zum Beispiel höhere staatliche Vorgaben zu Krankenversicherungen oder Pensionsfonds.
Wie findet man den richtigen Versicherungstarif?
Bei der Gestaltung der Produkte sind in letzten Jahren immer zielgruppenspezifischere Tarife auf den Markt gekommen. Vor allem für Familien, Singles und junge Menschen werden viele Sondertarife angeboten. Je nach Versicherungsprodukt kann sich alleine schon das Alter oder Geschlecht auf die Tarife prägend auswirken. Frauen zahlen zum Beispiel bei Krankenversicherungen mehr, da sie statistisch länger leben und mehr zum Arzt gehen als Männer - dafür müssen in der Regel Frauen weniger bei Lebensversicherungen bezahlen. Das Internet bietet heute auf vielen Plattformen Versicherungsvergleiche und Tarifrechner an. Kernkriterien bei den Versicherungsvergleichen sind natürlich die Beiträge sowie die Kernleistungen. Sehr gute Informationen bietet zum Beispiel die Stiftung Warentest, die als Verbraucherinformationseinrichtung 1964 durch den Bundestag ins Leben gerufen wurde und fundierte Tests zu den Versicherungsprodukten online oder über Hefte und Bücher kommuniziert. Viele Hintergrundinformationen bietet unter anderem der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) in Berlin.