Der Begriff der Altersvorsorge umfasst alle Sparmaßnahmen die nötig sind, um im Alter ein ausreichendes Vermögen zu haben. Viele Menschen brauchen heute neben der gesetzlichen Rente Zusatzeinkünfte, um das Leben finanziell auch im Alter genießen zu können. Die Altersvorsorge kann man generell gliedern in die betrieblichen Vorsorgen, die gesetzlichen Vorsorgen und die privaten Vorsorgen. Der Staat fördert die private Altersvorsorge durch zahlreiche Maßnahmen. Altersvorsorgen genießen in Deutschland einen besonderen Schutz, zum Beispiel können gesetzliche Altersvorsorgen im Falle einer Arbeitslosigkeit nur bedingt durch die Arbeitsämter angerechnet werden. Staatlich geförderten Altersvorsorgen dürfen unter anderem nicht gepfändet werden. Die staatliche geförderte Altersvorsorge wird heute z.B. über die Riester-Rente gewährleistet. Die Riester-Rente ist mit staatlichen Zulagen, Garantien und Steuervorteilen ausgestattet. Je nach Einkommen und Familienstand können bis 200 Prozent an staatlichen Zulagen erzielt werden. Die Beiträge und Zulagen sind jederzeit abgesichert, so dass man mit dieser Anlageform kein Risiko eingeht. Es gibt verschiedene Anlageformen bei der Riester-Förderung, von Banksparplänen über Fondsparpläne bis zum Wohn-Riester. Die Anlagen müssen individuell zum Anleger passen. Eine klassische Riester-Sparanlage ist die Riester-Rentenversicherung. Diese Form der Anlage ist sicher und vor allem für Menschen ab dem 40. Lebensjahr gedacht. Für jüngere Menschen ist zum Beispiel die Anlageform der Fondgebundenen Riester-Rentenversicherung interessant. Hier kann man langfristig mit einem hohen Aktienanteil höhere Renditen erwirtschaften. Die Kosten der Versicherungsgeber sind allerdings auch höher. Sehr nachgefragt sind Finanzierungen von Immobilien über Wohn-Riester. In den Modellen kann man angespartes Kapital für das eigene Heim entnehmen. Die Riester-Bausparverträge für Kunden, die Immobilien selbst nutzen wollen, weißen niedrige Zinsen auf. Im Internet findet man zu den Riester-Sparmodellen zahlreiche Informationen oder auch Vergleichstests, die auf die individuellen Bedürfnisse und Wünsche der Anleger eingehen.
Eine staatlich geförderte Altersvorsorge für Selbstständige und Freiberufler ist die Rürup-Rente. Die Rürup-Rente wird auch umgangssprachlich Basis-Rente genannt. Die Rürup-Rente gibt es als Altersvorsorgemodell seit dem Jahr 2005. Als klassisches Rürup-Produkt eignet sich die Rürup-Rentenversicherung. Je nach individueller Anlagestrategie gibt es unterschiedliche Anlageprodukte. Ein sehr wichtiges Kriterium ist bei den Rürup-Finanzprodukten die avisierte Höhe der monatlichen Ausschüttungen in der Rente. Wie bei der Riester-Rente gibt es Produkte für jüngere und ältere Menschen, die selbstständig sind (siehe Artikel Rürup-Rente). Zur gesetzlichen Altersvorsorge können die Kindererziehungs- und Pflegezeiten gezählt werden, die neu geregelt wurden. Die gesetzlichen Definitionen zu den Rentenansprüchen in den Erziehungszeiten finden sich im VI. Sozialgesetzbuch. Seit dem Jahr 2008 haben auch Menschen, die ihre Angehörigen pflegen wollen, besondere Ansprüche durch die Rentenversicherung. Regelungen für die Arbeitnehmer finden sich im Gesetz über die Pflegezeit (Pflegezeitgesetz). Arbeitnehmer können sich nach dem neuen Gesetz zum Beispiel ein bis sechs Monate von der Arbeit freistellen lassen, um der familiären Pflege von Angehörigen nachzukommen. Die Altersvorsorge ist besonders auch für Ehepartner wichtig, die zum Beispiel bestimmte Ansprüche über die Riester-Rente geltend machen können. In der Regel sind Ehepartner zum Teil gut geschützt über die Rente des Lebensgefährten, sollten aber trotzdem eine zusätzliche private Rentenversicherung tätigen.
Private Altersvorsorgen können generell in Form von Einmalzahlungen zu einem bestimmten Stichtag oder in Form von Auszahlungsplänen abgeschlossen werden. Private Altersvorsorgen sind vor allem für jüngere Menschen interessant, die eine große Rentenlücke zukünftig schließen wollen. Rentenlücken sind in der heutigen Zeit ein großes Problem, vor allem für junge Menschen. Als Lebensgrundlage rechnen Experten für das Alter rund Zweidrittel des letzten Netto-Einkommens. Im Internet findet man spezielle Rentenlückenrechner, die Anhaltspunkte für den Finanzbedarf im Alter ausweisen. Zur Schließung der Rentenlücken reichen oft die staatlich geförderten Maßnahmen, zum Beispiel durch die Riester-Rente, nicht aus, so dass viele Menschen einen Mix aus Riester- und Rürup-Rentenmodellen und anderen Sparanlageformen kreieren müssen. Um die Rentenlücke zu schließen können betriebliche Altersvorsorgen herhalten. Die Betriebliche Altersvorsorge muss individuell betrachtet werden. Beamte, Angestellte oder Selbstständige haben hier unterschiedliche Bedürfnisse zur Altersabsicherung. Für Angestellte und Arbeiter gibt es die Möglichkeit über die Riester-Rente und der betrieblichen Altersvorsorge eine ausreichende Altersrente zu gestalten. Gerade für Arbeitnehmer gibt es bei der Altersvorsorge interessante Steuervorteile.
Häufige Fragen zum Themenkomplex Altersvorsorge:
Was ist die Altersvorsorge?
Wie gliedert sich die Altersvorsorge?
Was sind staatlich geförderte Altersvorsorgen?
Welche Riester-Rentenmodelle sind interessant?
Wie sicheren sich Selbstständige im Alter ab?
Wie kann man eine Rentenlücke schließen?